Какие проценты, комиссии и штрафы начисляются банками за использование кредитной карты?
Рост популярности кредитных карт не ставит под сомнение их удобство в использовании. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, количество выданных новых кредитных карт в январе 2018 года достиг самого высокого показателя за последние годы и составил 587,8 тысяч. Однако с увеличением числа пользователей кредитных карт возникает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, налагаемых банками за нарушение правил использования кредитных карт.
Прежде чем рассматривать проценты, комиссии и штрафные санкции по кредитным картам, следует узнать о полной стоимости кредита, которая выражается через понятие ПСК (до 2008 года ПСК называлась "эффективной процентной ставкой"). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или кредитная карта, включает не только годовой процент, но также все сопутствующие расходы (комиссии), необходимые для обслуживания. Например, ПСК при использовании кредитной карты включает в себя не только стоимость оформления и годовое обслуживание карты, но и все услуги, которые к ней подключены.
В данной статье мы подробно рассмотрим все составляющие ПСК, включая процентную ставку, комиссии, а также возможные платежи, связанные с нарушением условий кредитного договора (штрафные санкции и пени).
Статья о процентных ставках по кредитной карте актуальна не только на 2018 год, но и на более поздние даты. В статье представлено обширное сравнение процентных ставок по кредитным картам различных банков.
Некоторые банки, такие как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, предлагают кредитные карты с низкой процентной ставкой порядка 12-15%. Средняя ставка по кредитным картам — порядка 20-26%, и предлагается большинством банков, включая лидеров Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк». Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты.
Стоит обратить внимание, что все банки сейчас обязаны указывать клиенту размер полной стоимости кредита, включая и по кредитным картам. Эту информацию нужно размещать на листе с графиком погашения задолженности, а также на сайте банка.
Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.
Для расчета задолженности необходимо определиться с отчетной датой, которая является днем начала начисления процентов. Льготный период дает возможность не начислять проценты на сумму задолженности в течение определенного периода времени. Если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.
Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты не начисляются. Льготный период дает значительное преимущество при пользовании кредитной картой и необходимо иметь ввиду его продолжительность.
Новое знание может оказаться весьма полезным - проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного периода. Обычно он длится 50-55 дней. Таким образом, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период закончится 20 апреля. Однако, чтобы воспользоваться такой возможностью, требуется своевременно выплатить минимальный ежемесячный платеж.
Стоит отметить, что банки могут использовать различные системы расчета беспроцентного периода. Например, в Сбербанке льготный период состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте и период погашения, который равен 20 дням. Таким образом, беспроцентный период в Сбербанке может варьироваться от 20 до 51 дня в зависимости от даты формирования отчета и возникновения задолженности.
В «ЮниКредит Банке» устанавливается фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). При этом льготный период начинается с даты возникновения первой задолженности по карте (обычно это момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за ее обслуживание). Такой подход позволяет упростить расчет для клиентов, поскольку они не должны следить за датой формирования выписки, чтобы понять, когда истекает льготный период. Достаточно знать дату первой покупки и отсчитать 55 дней от нее.
Кредитные карты со сроком действия без процентов, предоставляются многими банками. Однако, необходимо помнить о том, что в этом случае в каждом месяце необходимо погасить обязательный минимальный платеж. Минимальный платеж составляет обычно 5-10% от суммы задолженности. Пропустить или не оплатить обязательный минимальный платеж значит грозит штрафами, пенями и нарушением действия льготного периода, которые могут быть рассчитаны в процентах от суммы задолженности и в деньгах.
В случае просрочки платежа могут быть применены следующие санкции:
- Пени в размере 0,5-1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день задержки. Например, если обязательный платеж в размере 1000 рублей не был оплачен в течение одного дня, то на адрес заемщика будет начислена пеня в размере 15 рублей.
- Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500-700 рублей.
- Штраф в размере от 3 до 10% от суммы задолженности. Например, при общей задолженности в размере 10000 рублей и комиссии в 3%, на адрес заемщика будет начислен штраф в размере 300 рублей.
Отличие между штрафом и пеней заключается в том, что пени начисляются в процентах к сумме просроченной задолженности за каждый день задержки, в то время как штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа. Поэтому, пени могут стать дополнительной небольшой санкцией вместе со штрафом.
Стоит отметить, что размер штрафа и пени при использовании кредитной карты с льготным периодом, устанавливается договором и разнится в различных банках. Для примера, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.
Если вы пропустили платеж, то необходимо как можно скорее его погасить и узнать о возможных штрафах и пени за неуплату. Также, необходимо быть внимательным при использовании кредитных карт с льготным периодом, чтобы не допустить просрочку платежей и избежать штрафов.
Существует множество различных комиссий, которые могут быть установлены банками на использование кредитных карт. В этой статье мы рассмотрим основные виды комиссий, средние значения которых на рынке составили в 2018 году.
Комиссия за оформление карты может быть одной из первых расходов при использовании кредитной карты. Однако она может стоить несколько сотен рублей, и ее можно избежать, если брать карту в рамках акций.
Комиссия за снятие наличных может вызвать неприятности, так как ее ставка может быть довольно высокой, особенно если вы снимаете наличные в иностранной валюте. Чтобы избежать дополнительных расходов, стоит внимательно изучить условия договора и выбрать карту с наиболее выгодными условиями.
Комиссия за денежные переводы обычно выставляется в процентах от суммы перевода и также может достигать значительных размеров. Если вы часто используете свою кредитную карту для перевода денег, то может быть лучше рассмотреть другие варианты для этой цели.
Комиссия за годовое обслуживание карты может быть выплачена ежегодно, и ее стоимость может колебаться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Чтобы избежать этой комиссии, можно рассмотреть карты с условиями, не предусматривающими ее оплаты.
Обратите внимание на средние значения комиссий по рынку, чтобы выбрать наиболее выгодную и подходящую вам кредитную карту.
За получение кредитной карты
В большинстве случаев банки не берут комиссию за выпуск кредитной карты (например, это касается Сбербанка и «ЮниКредит Банка»). Но, время от времени, могут встретиться случаи, когда банки вводят небольшую комиссию. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным - на сумму около 1000 рублей.
Годовая комиссия за обслуживание кредитных карт может варьироваться в зависимости от категории карты. Обычно, для карты категории Standard и Classic счета составляют от 300 до 1000 рублей, для Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для Platinum - от 3500 до 5500 рублей. Но существуют ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, они бывают, но их выдают, как правило, в рамках предложений для действующих клиентов банка с использованием дебетовой карты, либо по акции «первый год обслуживания бесплатно».
Некоторые банки также не взимают годовую комиссию за обслуживание карты при условии, что среднемесячный оборот по карте превышает установленный банком порог. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» этот порог составляет 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - 5000 рублей.
Кроме того, следует учитывать, что некоторые банки могут взимать комиссии за подключение дополнительных услуг, таких как смс-оповещения. К примеру, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» стоит от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.
Комиссия за снятие наличных с кредитной карты взымается практически всеми кредитными организациями и варьируется в пределах 3-7%. К примеру, «ЮниКредит Банк» берёт комиссию в размере 1-4%, однако минимальная плата за каждую операцию составляет 325 рублей. В Сбербанке снятие наличных обойдётся в 3% от суммы, при этом минимум за каждую операцию 390 рублей. А вот в банке «Русский Стандарт» комиссия за снятие наличных составляет 2,9% от суммы, плюс 299 рублей.
В целом стоит отметить, что снятие наличных с кредитных карт не является самой выгодной операцией, и на сегодняшний день в России невозможно найти кредитную организацию, где этот сервис будет предоставляться без комиссии.
Когда речь идет о денежных переводах, важно учитывать не только скорость операции, но и комиссии, которые начисляют банки. В этой статье мы рассмотрим несколько примеров комиссий, которые взимаются за различные виды переводов с кредитных карт.
ВТБ, например, взимает комиссию за перевод с кредитки, которая составляет 5,5% от суммы платежа, при этом комиссия не может быть менее 300 рублей.
С другой стороны, «Ситибанк» позволяет своим клиентам оплачивать услуги более 100 организаций без комиссии. Вы можете оплачивать услуги с текущего или сберегательного счета в рублях, или с кредитной карты, при этом без дополнительных комиссий. К тому же, при оплате услуг с кредитной карты вы даже можете получать бонусы за использование кредитного лимита, как если бы вы покупали товар или услугу в обычном магазине.
Сбербанк взимает комиссию за перевод, которая зависит от способа оплаты и может составлять от 1% до 3%. Однако, если получатель платежа не предусмотрел дополнительную комиссию, то Вы не будете дополнительно оплачивать комиссии за оплату с кредитной карты.
Иногда бывают случаи, когда переводы могут быть осуществлены бесплатно. Например, если Вы являетесь абонентом крупного мобильного оператора, который заключил специальные соглашения с вашим банком.
Фото: freepik.com